數(shù)字貨幣及其載體智能卡詳解

最近，隨著一張央行數(shù)字貨幣在農(nóng)行內(nèi)測(cè)的照片傳開(kāi)，意味著我國(guó)貨幣電子化的進(jìn)程即將拉開(kāi)帷幕，那么數(shù)字貨幣是什么？智能卡是什么？它對(duì)我們的生活會(huì)產(chǎn)生什么樣的影響呢？下面將詳細(xì)的介紹一下數(shù)字貨幣及其影響。

數(shù)字貨幣是替代紙幣的電子化貨幣，英文名稱(chēng)為DC/EP(Digital Currency Electronic Payment)，即數(shù)字貨幣和電子支付工具。

由央行發(fā)行的數(shù)字貨幣具有等同于紙幣的功能和屬性，屬于央行的負(fù)債，具有國(guó)家信用，屬于法定貨幣。當(dāng)前央行發(fā)行數(shù)字貨幣的目的是替代一部分M0。（M0：流通中的現(xiàn)金；M1：M0+活期存款；M2 ：M0+M1+儲(chǔ)蓄存款+定期存款+其他存款）

1.降低監(jiān)管難度：紙幣存在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管十分困難，發(fā)行數(shù)字貨幣可以有效降低被洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)，減少監(jiān)管難度。

2.降低成本：紙幣和硬幣的印刷、鑄造、儲(chǔ)藏、運(yùn)輸、防偽等各個(gè)環(huán)節(jié)的成本很高，數(shù)字貨幣將有效降低這些方面的成本。

3.推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程：央行如果率先發(fā)行數(shù)字貨幣將有效推動(dòng)人民幣國(guó)際化進(jìn)程，美元霸權(quán)地位即將不保。

1.不了解數(shù)字貨幣的老百姓可能會(huì)被不法分子打著“數(shù)字貨幣”的幌子詐騙。

2.需要大量的技術(shù)投入，研發(fā)成本高昂。

3.印鈔廠(chǎng)、普通柜員失業(yè)率提升。

目前來(lái)說(shuō)數(shù)字貨幣取代紙幣還為時(shí)尚早，首先，技術(shù)方面仍存在限制。目前數(shù)字貨幣仍然在測(cè)試當(dāng)中，未來(lái)也是優(yōu)先開(kāi)放少數(shù)地區(qū)測(cè)試，完善這方面技術(shù)的路還很遠(yuǎn)。其次，使用者不一定接受。像老年人這一類(lèi)使用紙幣習(xí)慣的或者對(duì)手機(jī)不熟悉的人群還是更習(xí)慣紙幣支付。所以說(shuō)取代紙幣暫時(shí)是不可能的。

我的觀(guān)點(diǎn)是目前還不可能，數(shù)字貨幣的載體為數(shù)字貨幣錢(qián)包，央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春此前在網(wǎng)上公開(kāi)課程中稱(chēng)，數(shù)字貨幣是紙鈔替代，功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過(guò)形態(tài)是數(shù)字化的。“只要你我手機(jī)上都有DC/EP的數(shù)字錢(qián)包，那連網(wǎng)絡(luò)都不需要，只要手機(jī)有電，兩個(gè)手機(jī)碰一碰，就能把一個(gè)人數(shù)字錢(qián)包里的數(shù)字貨幣，轉(zhuǎn)給另一個(gè)人。”而且央行發(fā)行的數(shù)字貨幣具有等同于紙幣的法幣，具有國(guó)家信用，一旦發(fā)行具有強(qiáng)制性，也就是說(shuō)必須要使用。而微信錢(qián)包和支付寶不僅僅是一個(gè)類(lèi)似于記賬軟件的功能性軟件，還兼具理財(cái)，生活繳費(fèi)，小額貸款等功能，未來(lái)數(shù)字貨幣發(fā)行以后這些軟件肯定會(huì)接入數(shù)字貨幣的，除非數(shù)字貨幣錢(qián)包同時(shí)兼具了微信錢(qián)包和支付寶的功能，才有可能在未來(lái)慢慢取代他們。

如果未來(lái)發(fā)行數(shù)字貨幣肯定是先慢慢取代紙幣，也就說(shuō)是目前市面上流通的紙幣和數(shù)字貨幣是一比一兌換的，商業(yè)銀行想要從央行獲取數(shù)字貨幣必須拿手中等額的紙幣作為交換，不會(huì)增加貨幣總量，所以不存在超發(fā)問(wèn)題。

封裝工藝的進(jìn)步使得卡立方金融支付智能卡的出現(xiàn)成為現(xiàn)實(shí)，它最薄可達(dá)到0.84mm，輕至13g左右，大小如銀行卡，方便攜帶，防護(hù)更是達(dá)到IP68工業(yè)級(jí)防水。一張智能卡可以錄入多達(dá)30張銀行卡的信息。卡內(nèi)可以加載顯示屏、鍵盤(pán)、各種非接觸通信模組、指紋、智能卡模塊及操作系統(tǒng)和電池等等電子功能模組。產(chǎn)品主要應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域、身份認(rèn)證領(lǐng)域、金融安全領(lǐng)域、移動(dòng)支付領(lǐng)域等。

從我搜集到的信息來(lái)看，我們普通人想要使用數(shù)字貨幣只需要下載一個(gè)數(shù)字貨幣錢(qián)包的應(yīng)用就可以，不需要綁定銀行卡，支持雙離線(xiàn)支付，及雙方都沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)的情況下也可以實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流通，那么數(shù)字貨幣對(duì)我們老百姓來(lái)說(shuō)意味著什么？有什么影響？

我認(rèn)為對(duì)我們的生活暫時(shí)沒(méi)有多大的影響，只是多了一種更加便捷的支付手段，相比于微信和支付寶而言，數(shù)字貨幣錢(qián)包無(wú)需綁卡，無(wú)需網(wǎng)絡(luò)，更加安全。但是微信和支付寶定期會(huì)有大量的優(yōu)惠活動(dòng)，比如和店家合作滿(mǎn)減優(yōu)惠，不定時(shí)抽獎(jiǎng)，公益活動(dòng)，便民服務(wù)等，這相較于數(shù)字貨幣錢(qián)包而言對(duì)我們老百姓的吸引力還是更大一點(diǎn)，所以目前而言，習(xí)慣了微信和支付寶的我們，在數(shù)字貨幣發(fā)行之后造成的影響不會(huì)太大，未來(lái)是否有影響取決于央行政策和推廣力度。